河南共鸣律师事务所

为他人借款提供担保，签了字就“跑不了”？未必！河南省高级人民法院近期再审的一起金融借款合同纠纷案中，部分保证人因对“借新还旧”不知情而成功免除了巨额保证责任。本文将深入剖析此案，揭示保证责任免除的核心法律要件，为企业和个人提供规避担保风险的关键指引。

2015年11月，范县某食品公司向范县某银行借款200万元，范县某米业公司及王某一、王某杰等多人提供连带责任保证。姚某华、冯某波单独出具《保证函》，约定保证期间为债务清偿期限届满之日起二年（2016年9月16日至2018年9月15日）。借款发放后，资金通过某食品公司账户转入某米业公司，最终回流至银行用于清偿旧贷，形成“借新还旧”的事实。

1.法律适用问题：债权人向部分保证人主张权利的效力是否及于其他保证人？

2.贷款性质认定：案涉借款是否属于“借新还旧”？

3.保证责任免除：姚某华、冯某波等保证人是否应承担保证责任？

河南省高级人民法院再审认为：

1.案涉借款性质明确为“借新还旧”： 

资金闭环流转用于偿还旧贷，且借款合同有“债务承接”表述，实际控制人也自认。

2.姚某华、冯某波保证责任免除：

关键点：不知情！ 二人仅单独出具《保证函》，未在借款主合同上签字。

《保证函》中未注明借款用途为“借新还旧”或用于偿还旧贷。

银行作为债权人未能提供任何有效证据证明姚、冯二人知晓“借新还旧”的事实。

因此，依据《担保法解释》第39条，免除其保证责任。

3.王某一等五人保证责任不免除：

关键点：被推定为知情！ 法院基于王某一等人与实际控制人存在密切亲属关系、部分人在借款人或关联公司任职、参与借款合同签订过程等事实，综合认定其应当知晓借款的真实用途是“借新还旧”，故不能免责。

核心提示： 保证人对“借新还旧”是否知情，是决定其能否免责的“分水岭”。不知情是免责的“黄金盾牌”。

1.“借新还旧”对保证责任的影响

法律规定根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第三十九条：

主合同当事人以新贷偿还旧贷，若保证人不知晓该情况，不承担保证责任。

若新贷与旧贷为同一保证人，不适用上述免除规定。

本案关键事实

借款合同约定“债务承接”，资金闭环流转至银行清偿旧贷，实际控制人自认借新还旧。

姚某华、冯某波未在借款合同签字，《保证函》未注明“借新还旧”，银行无法证明其知晓该用途。

2.债权人向部分保证人主张权利的效力

新旧法律衔接

本案法律事实发生在《民法典》施行前，应适用《担保法》及旧司法解释。

旧司法解释规定，连带共同保证中，债权人向部分保证人主张权利的效力及于其他保证人，保证人承担责任后可向其他保证人追偿。

例外情形若保证人之间无共同担保意思联络（如单独出具保证函且未约定相互追偿），债权人向部分保证人主张权利的效力可能不及于其他保证人。但本案中王某一等五人因亲属关系、任职情况等，被认定为知晓借款用途，故不能免除责任。

1.签约前：穿透迷雾，看清本质

严审借款用途： 切勿轻信“流动资金”、“债务承接”等模糊表述。 必须要求在主合同或保证合同中清晰、明确地写明借款的具体、真实用途。可书面要求债权人/债务人提供用途说明。

警惕“借新还旧”陷阱： 如怀疑款项可能用于偿还旧贷，务必要求债权人或债务人书面确认。若对方含糊其辞或拒绝，坚决拒绝提供担保！ 这是最安全的防火墙。

评估债务人资信： 了解债务人的真实经营状况和偿债能力，避免为“僵尸企业”或高风险主体担保。

2.签约时：白纸黑字，划清界限

明确约定保证方式： 尽可能争取约定为一般保证（享有先诉抗辩权），而非默认的连带责任保证。若必须连带，应清楚其严苛性。

限定保证份额： 如存在多个保证人，明确约定各自的保证份额，避免承担超出预期的连带责任。

精确设定保证期间： 明确约定保证期间起止日期（如“自主债务履行期届满之日起X年”），并清楚知晓该期间的法律意义（债权人未在该期间内主张则保证责任消灭）。

独立签署，明确用途： 如果可能，单独签署保证文件，并在文件中再次强调已知晓并确认的借款具体用途。对于用途存疑，可在保证文件中特别备注。

3.签约后：动态监控，及时止损

关注资金流向： 留意贷款发放后的实际流向，可通过债务人、银行流水（如能获取）等途径。一旦发现用途与约定严重不符（尤其是用于偿还旧贷），立即收集证据（沟通记录、银行流水截图等）并向债权人/债务人提出书面异议。

紧盯保证期间： 牢记自己保证期间的截止日。如债权人在此期间内未向你（书面/有效）主张权利（如起诉、仲裁、送达催款函等），保证期间届满后，你即可主张免除保证责任。 保留好相关未收到主张的证据（如快递记录等）。

寻求专业帮助： 一旦涉及纠纷或被追偿，立即咨询专业律师，分析免责可能性，制定应对策略。

担保非儿戏，签字须谨慎。本案警示：在提供保证担保时，对借款用途的“知情权”是守护自身财产安全的关键盾牌。无论是企业还是个人，务必在担保前做足功课，穿透合同迷雾，明确自身责任边界；在担保过程中留存证据，动态监控风险；在权利被侵害时，果断运用法律武器捍卫权益。

河南共鸣律师事务所在金融法律领域具有丰富经验，可提供专业的法律咨询与服务。如需帮助，欢迎联系我们，我们将以严谨的态度为您分析法律关系，提供切实可行的解决方案。 

（案例来源：河南省高级人民法院（2025）豫民再68号民事判决书）